Pasaż finansowy

Facebook zadebiutował. Zobacz, jak zakończył sesję

Duże nerwy na giełdzie. Ważny poziom jednak obroniony

Wall Street czeka na debiut Facebooka. A na GPW...

Akcjonariusz PBO Anioła chce wypłaty prawie 8,8 mln zł dywidendy

Lokaty antybelkowe to przeszłość. Co dzieje się w bankach?

EBOR ma nowego prezesa

BGK lokował na rynku międzybankowym ponad 10 mld zł

Bielecki nie jest faworytem w wyborach na prezesa EBOR

• miejsce zamieszkania w kraju,
• pełną zdolność do czynności prawnych,
• uregulowany stosunek do służby wojskowej,
• stałe dochody uzyskiwane z:
• tytułu świadczonej pracy, renty lub emerytury,
• prowadzonej działalności gospodarczej na własny rachunek,
• innego udokumentowanego źródła (np.: z czynszów, tzw. wykonywania wolnego zawodu, itp.)
• zdolność kredytową.
UWAGA: Warunkiem udzielenia kredytu osobie pozostającej w związku małżeńskim i w ustawowej wspólności jest wyrażenie pisemnej zgody na jego zaciągnięcie przez małżonka.

---

Czy mając niskie dochody można otrzymać kredyt?

Możliwość otrzymania kredytu zależy od zdolności kredytowej. Kredyt można również otrzymać przy niskich dochodach, przyznanie kredytu zależy od obecnych zobowiązań i sytuacji majątkowej kredytobiorcy. Zdolność kredytową mogą zwiększyć dodatkowi współkredytobiorcy lub poręczyciele.

---

Jaki może być cel kredytu mieszkaniowego?

Kredyt mieszkaniowy umożliwia:
• zakup mieszkania lub domu od dewelopera, spółdzielni mieszkaniowej lub osoby prywatnej
• przekształcenie lokatorskiego lub własnościowego spółdzielczego prawa do lokalu w prawo własności
• remont lub modernizację mieszkania bądź domu
• budowę mieszkania lub domu z deweloperem czy spółdzielnią mieszkaniową
• budowę lub rozbudowę domu prowadzoną przez generalnego wykonawcę lub systemem gospodarczym na działce budowlanej należącej do kredytobiorcy
• rozbudowę lub modernizację domu
• wykończenie mieszkania bądź domu
• ponownie wykorzystanie środków finansowych wcześniej przeznaczonych na budowę i zakup domu lub mieszkania w celu realizacji planów inwestycyjnych,
• spłatę innego, mniej korzystnego kredytu mieszkaniowego.

---

Jak wybrać kredyt mieszkaniowy? Wybierając kredyt powinno się zwrócić uwagę na:
• oprocentowanie kredytu
• w jakich walutach można wziąć kredyt
• jak długo trzeba czekać na rozpatrzenie wniosku
• jakie bank pobiera opłaty za przyznanie kredytu
• jakich dokumentów wymaga bank
• jak jest ustalane oprocentowanie kredytu
• jaki jest spread danego banku
• czy kredyt można szybciej spłacić
• czy kredyt można przewalutować
• jakie są pobierane opłaty za wcześniejszą spłatę i przewalutowanie

---

W jakiej walucie wziąć kredyt hipoteczny?

Kredyt złotówkowy jest przyznawany i spłacany w złotych. Natomiast przy kredytach walutowych jednostką rozliczeniową jest waluta obca - najczęściej euro, dolar amerykański lub frank szwajcarski.

Kredyt walutowy może być skonstruowany na dwa sposoby: przyznawany i spłacany w walucie obcej (rzeczywisty kredyt walutowy) oraz denominowany w walutach obcych. W przypadku kredytu denominowanego, waluta obca jest jedynie zmienną - kredyt jest w niej przyznawany, natomiast kredytobiorca otrzymuje do dyspozycji kwotę w złotych, obliczoną zgodnie z obowiązującym kursem. Podobnie wygląda sytuacja przy spłacie takiego kredytu - bank wylicza kredytobiorcy ratę, przeliczając kwotę wyrażoną w walucie obcej na złote po danym kursie walutowym.

Główną zaletą kredytu złotówkowego jest fakt, że prowadząc działalność w Polsce, w większości przypadków rozliczenia są dokonywane w złotych. Dzięki temu przedsiębiorca jest w stanie znacznie łatwiej zaplanować przyszłe wydatki związane ze spłatą kredytu. Natomiast za mankament należy uznać wyższe oprocentowanie niż w przypadku kredytów walutowych - kredyt złotowy oparty jest na stawce WIBOR, natomiast walutowy na LIBOR lub EURIBOR, które są niższe o kilka punktów procentowych.

Jeżeli przewagą kredytu walutowego nad złotowym jest niższe oprocentowanie, to główne niedogodności wiążą się z ryzykiem walutowym - wysokość spłacanej raty kredytowej zależy od kursu walutowego po jakim będzie nabywana waluta w celu uregulowania zobowiązania z tytułu kredytu. Na kurs walutowy ma natomiast wpływ wiele czynników min. polityczne, gospodarcze, jak również nieprzewidywalne (np. katastrofy, klęski żywiołowe), nie tylko mających miejsce w kraju, ale również ogólnoświatowych.

---

Jakie są opłaty ukryte w kredycie?

- za rozpatrzenie wniosku
Większość banków udzielających pożyczek zrezygnowała już z pobierania opłaty za rozpatrzenie wniosku o przyznanie kredytu. Te, które jeszcze tego nie zrobiły inkasują od 50 do 150 zł. Trzeba jednak bardzo uważać na firmy i instytucje finansowe. Dlatego koniecznie trzeba sprawdzić jak wysokie pobierają opłaty. Zdarza się tak, że są bardzo wysokie. Tak postępują nieuczciwe firmy, które kuszą bardzo atrakcyjnym oprocentowaniem - najniższym na rynku. To od razu powinno nam wydać się podejrzane. Znane są takie przypadki, że firma pobierała wysokie opłaty za rozpatrzenie wniosków, a potem wszystkie odrzucała. Jedną z nich zajmuje się już Urząd Ochrony Konkurencji i Konsumenta.

- opłata za wycenę
Bank może stosować dwa rodzaje wycen:
a) wycenę zewnętrzną przeprowadzaną na zlecenie Banku przez niezależnego rzeczoznawcę majątkowego.
b) wycenę wewnętrzną przeprowadzaną przez pracownika Banku.
Wycena nie zawsze jest konieczna, niekiedy bank przyjmuje, że wartość nieruchomości jest taka sama jak cena wskazana w umowie przedwstępnej sprzedaży.

- prowizja
Największym obciążeniem jest prowizja za udzielenie kredytu. I to na nią trzeba zwracać uwagę w pierwszej kolejności.

Pożyczkodawcy często rezygnują także z dodatkowych opłat związanych z kredytem. GE Bank Mieszkaniowy proponuje na przykład kredyt bez opłat. W takim przypadku trzeba się jednak ubezpieczyć od utraty pracy (2 proc. kwoty kredytu).

- ubezpieczenie niskiego wkładu własnego
Banki zazwyczaj nie pożyczają całej kwoty na zakup mieszkania, czy domu. Zwykle żądają wkładu własnego - najczęściej około 20 procent. Coraz częściej jednak zaczynają kredytować zakup nieruchomości nawet do 95 procent jej wartości. Ale wówczas wymagają ubezpieczenia tzw. "niskiego wkładu własnego". A to koszt rzędu nawet tysiąca złotych. O szczegóły należy zapytać więc doradcę w banku.

- ubezpieczenie kredytu do czasu wpisania hipoteki do księgi wieczystej
W księdze wieczystej, którą sąd prowadzi dla nieruchomości

- opłata za wcześniejszą spłatę
Kosztowna jest także wcześniejsza spłata zadłużenia. Zwykle kosztuje to około 1 proc. spłacanej kwoty. Nie robią tego Kredyt Bank, Bank BPH oraz MultiBank. Obciążone opłatami są również wydłużenia okresu spłaty pożyczki oraz wycena mieszkania kupionego na wtórnym rynku.